每六个青岛人就有一人开户！​个人养老金制度落地2周年，四大类产品扩容至836款，新一轮“抢人大战”开启

11月25日,个人养老金制度启动实施迎来两周年。2022年11月25日,证监会发布了《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》,标志着个人养老金制度正式启动实施。青岛等36个城市和地区成为首批试点地区。据国家社会保险公共服务平台的数据,截至11月26日,在36个先行城市(地区)试点的个人养老金制度产品已增至836个,开户人数增至6000万人以上。具体到试点城市之一的青岛,截至今年上半年,已累计开户171.96万户,缴存金额7.75亿元。

当前,正值年末岁首,银行开启了新一轮“抢人大战”,你参与了吗?需要提醒大家的是抵税需在年底前完成缴存。

市场热点:

开户送，缴存送，邀人还能送……

银行开启新一轮“抢人大战”

养老金大礼包重磅升级!参与个人养老金抽至高686元现金红包,税收优惠不错过,享多重好礼……”近日,招商银行一理财师在其客户群内如此营销。12月9日,记者登录招商银行手机银行发现,其当前推出的与个人养老金相关的活动有:首次开通个人养老金账户可抽至高288元红包；如果开通并缴存,首次缴存10元可领10元红包,首次缴存1000元可抽至高88元红包,首次缴存达12000元可抽至高300元红包。

除招商银行外,近期建设银行等多家银行为吸引客户开立个人养老金账户并缴存,都推出了促销活动。建设银行的活动内容包括,开户并完成首次缴存且累计缴存0.5元,最高可领88元奖励；当年缴存金额首次达10000元,最高可抽取380元奖励；邀请好友缴存个人养老金,每成功邀请1名好友完成缴存,即可获得10元微信立减金；活动期间,建设银行代发工资客户,个人养老金年度累计缴存金额首次达10000元以上可额外领取20元奖励。

多点开花:

四类产品扩容至836款

保险产品增长速度最快

个人养老金制度落地实施两周年来,无论是开户数、缴存金额还是相关产品都取得了长足的发展。

在开户数上,人社部的数据显示,截至今年6月底,超过6000万人参加个人养老金,相比去年一季度末的3038万人几乎翻了一倍。另据统计数据,个人养老金制度对不同年龄段人群的吸引力有差异。31岁至40岁的中高收入人群是个人养老金账户开户、缴费和购买产品的“主力军”,而吸引他们最主要的原因是“提前为退休养老做准备”和“抵税”。

产品数量上,据国家社会保险公共服务平台的数据,截至11月26日,个人养老金产品增至836个,其中理财类产品26个,储蓄类产品466个,保险类产品144个,基金类产品200个。不过,相比2023年11月末的745只产品,个人养老金产品数量在试点第二年的增速明显放缓,其中储蓄类产品仅增加了1只。

青岛个人养老金融的发展势头强劲。统计数据显示,截至今年上半年,全市累计开立个人养老金账户171.96万个,缴存金额7.75亿元。按照2023年末常住人口1037万人来算,约每6个青岛人就有1人开立了个人养老金账户。今年前6个月,商业养老金开户数量是2023年全年的2.1倍,确认金额较去年增长近15倍。

四类产品各有亮点:

理财类最少储蓄类最多,保险类成增长主力……

历经两年的发展,个人养老金货架上的产品日臻丰富的同时,四大类产品也呈现出不同的发展特点。

个人养老金理财:

绝大多数实现正收益

国家社会保险公共服务平台发布的信息显示,个人养老金836款专项产品中有理财产品26款。记者梳理发现,这26款个人养老金理财产品期限大多为中长期,其中有22款养老理财产品为固定收益类产品,4款为混合类产品。12月9日,记者登录中国理财网查询发现,个人养老金理财产品的业绩比较基准偏高,业绩比较基准下限为3%,业绩比较基准上限为6.15%,大多数产品的业绩比较基准为4%至5%左右。

记者注意到,专属养老理财产品虽然在四类产品中数量是最少的,但绝大多数实现了正收益。申万宏源研报显示,截至11月13日,个人养老金理财产品成立以来年化收益均值为3.69%,超过八成理财产品年化收益,农银理财两只产品年化收益超过7%。不过,也有个别理财产品的年化收益未能达到业绩比较基准。统计数据显示,截至6月末,个人养老金理财产品累计销售规模已超过47亿元。

个人养老金基金:

成立以来不到六成产品收益为正

国家社会保险公共服务平台发布的信息显示,在836只个人养老金产品中有200只个人养老金基金产品。Wind数据显示,截至10月25日,个人养老金基金年内平均收益率为4.15%。不过从成立以来的业绩表现看,只有不到六成产品收益为正,平均每只产品成立以来回报为-1.22%,相关产品成立以来业绩首尾相差26.49%。从单只产品来看,兴证全球安悦稳健养老一年持有Y自2022年11月17日成立以来单位净值涨幅为7.94%,是同期成立的所有Y份额基金中表现最佳的产品。华夏保守养老Y紧随其后,成立以来收益率7.17%。但也有24只产品成立半年多净值跌超5%。其中,许利明管理的华夏养老2045三年Y、华夏福源养老目标日期2045三年持有Y这两只产品成立以来亏损幅度分别达18.55%、18.09%。

值得注意的是,基金规模方面也存在明显分化。截至今年三季度末,规模超10亿元的产品有12只,规模超1亿元的产品有20只,超百只产品规模不足2亿元,规模不足100万元的产品达59只,占比近30%。

个人养老金保险:

参与险企数量增长近4倍

在四大类产品中,个人养老金保险产品虽然不是数量最多的,但却是增长最快的。

据介绍,当前,个人养老金保险产品种类包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险三大类别。参与机构方面,主要以大型寿险公司和专业养老险公司为主,包括太保寿险、太平人寿、太平养老、平安养老险等机构。此外,友邦人寿、中美联泰大都会人寿、中英人寿等外资机构,也参与了我国个人养老金的发展。

中国银保信官网显示,截至11月23日,个人养老金产品从最初的6家保险公司7款产品,已经扩容至27家保险公司144款产品,目前仍在售的产品有55款。数据还显示,个人养老金保险产品从去年11月末的99只增长了45只,成了试点第二年里四大类产品数量增长的主力。

虽然个人养老金保险产品数量增长快,但申万宏源发布的研究报告显示,截至11月13日,银行代销个人养老金保险产品数目合计达89款(每家代销产品数目的简单加总),显著低于基金及理财业务,后两者分别为1987款和96款。

个人养老金储蓄:

有产品年化率与普通产品差不多

国家社会保险公共服务平台发布的信息显示,836只个人养老金专项产品中有466款属于储蓄产品,是四类产品中数量最多的。12月9日,记者登录国家社会保险公共服务平台查询发现,当前特定养老储蓄产品共44款,包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。除特定养老储蓄外,记者发现还有422款个人养老金存款产品,供开设了个人养老金的用户挑选,产品类型涵盖了通知存款、整存整取、定活两便、零存整取等。

12月9日,记者登录一银行手机银行发现,目前该行无特定养老储蓄产品在售,其他个人养老金专属存款有三个月到5年期的不等,年化利率从0.8%到1.95%不等,与普通存款的年化率相差无几。

投资建议:

根据自身风险承受能力和养老需求来合理选择

面对四种投资产品,已开立个人养老金账户的投资者该如何选择呢?

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受媒体采访时表示,个人养老金为个人养老提供了多样化的投资选择,但投资者需要根据自身的风险承受能力和养老需求来合理选择产品。

对于如何选择业绩和规模已出现分化的个人养老金基金产品,盈米基金研究院量化研究员张琦炜接受采访时表示,投资者在投资时,需综合考虑基金的规模、基金公司团队实力等多方面,避免因为团队实力较弱,导致所选产品“未到期却提前清盘”这一尴尬的情况；或者所选基金团队较弱,导致投资者在退休后并没有获得足够养老收益的风险。

对于如何选择个人养老金保险产品的问题,资深保险从业人员接受媒体采访时提醒,消费者需根据自身的退休年龄选择合适的缴存方式和领取方式。在保费缴存方面,年金险、两全险多需要长期缴费,中止缴费则可能“断保”造成损失。此类产品适合收入稳定的消费者。而万能险的缴费方式灵活,比较适合追求投资“参与度”,灵活缴费的消费者。

最后,根据现行规定,个人养老金账户每年的最高缴存额度为1.2万元,这笔资金可以用来抵扣个人所得税。但要提醒大家的是,2024年临近尾声,想要在今年内享受到个税抵扣优惠的投资者,需在12月31日之前完成缴存。 

（大众新闻·半岛新闻记者 文鸿飞）