中华财险山东分公司：全周期，全保障，助力齐鲁乡村振兴

“仓廪实，天下安”道出了粮食安全对维护社会稳定的重要性，省委省政府年初印发了《关于学习运用“千村示范、万村整治”工程经验有力有效推进乡村全面振兴的意见》，文件中要求“全力确保粮食和重要农产品稳产保供，抓好粮食和重要农产品生产”。

为更全面地保障我省粮食作物和重要农产品生产正常进行，中华财险山东分公司在省财政厅、农业农村厅以及国家金融监督管理总局山东监管局的正确领导支持下，创新开发作物生命全周期承保模式。在此模式下，我司开发了涵盖作物制种、苗期、生长期、收获期全生育期的保险产品，积极践行金融支农理念，充分发挥保险社会“稳定器”的作用，切实保障我省“粮食安全”，以实际行动助力我省乡村振兴。

一、创新背景

（一）践行金融支农，服务乡村产业

我省是农业大省，不仅为维护我国粮食安全作出了贡献，也为农村劳动力提供了就业机会，是农民重要的增收渠道，通过大力发展现代农业构建了我省乡村振兴的基础。乡村振兴过程中离不开金融的支持，“强国必先强农，农强方能国强。没有农业强国就没有整个现代化强国；没有农业农村现代化，社会主义现代化就是不全面的”。农业保险则是金融支农、惠农的重要手段，连续多年的中央一号文件均对农业保险工作提出要求，推动着农业保险在更广泛的范围内发挥作用。我司牢记党和人民的要求，积极践行金融支农工作，创新农业保险承保模式，推动我省农业保险高质量发展。

（二）极端天气频发，危害作物生长

极端天气对农业生产的影响广泛且深远，尤其在全球气候变化加剧的背景下，其对农作物生长、产量稳定性、农业生态系统及农民生计构成重大威胁。近年来我省极端天气频发，如2023年平均气温创历史新高；12月中下旬极端暴雪，文登积雪深度74cm创山东之最；年末极端冷暖转换，持续低温近四十年同期少见。2024年6月上旬，我省平均降水量仅为1.3mm，旱情持续至7月初；同年8月底我省大部分地区出现连续降雨，东营国家气象站60分钟降雨145.8mm，刷新省内国家级气象站小时雨强极值。以上异常天气具有突发性强、难预测的特点，对作物正常生长影响较大，极易造成作物不同程度受损。为应对极端天气对农业生产造成的影响，亟需构建多层次、全保障的保险产品体系，切实维护我省农业生产安全。

（三）风险种类繁多，保险保障不全

农业生产是一项系统性工作，生产过程中面临的风险也具有高度的多样性，如土壤条件、环境温湿度、光照强度、种植技术、作物品种等多种因素共同决定农作物产量。目前来看农业保险是农户转移风险的主要手段，但是当前现行的保险条款不能提供全面保障，如水稻种植保险保险期间自秧苗移栽成活后开始，无法覆盖水稻秧苗育苗期的风险；我省地方财政大棚保险仅将风灾、雹灾、雪灾等自然灾害纳入保险责任，而日照时长过短导致的作物减产无法获得赔付；玉米、水稻等种植保险无法为收获期的倒伏、霉变提供风险保障。

二、主要做法

（一）以全面为原则创新模式

我司坚持为农户提供更全面的保险责任和保险期间的原则发展全生命周期承保模式。如针对水稻种植业，水稻种植完全成本保险仅为投保水稻提供自水稻移栽成活后到收获前的产量损失保障，制种水稻及水稻育苗期发生损失无法得到赔偿，收获期遭受灾害而增加的收割成本同样无法获得赔偿。基于以上情况，我司围绕现有条款分别开发了水稻制（繁）种保险、水稻秧苗期种植保险、水稻秧苗期降雨指数保险、水稻收获期气象指数保险对水稻种植完全成本保险的保险期间、保险责任加以补充。最终形成了覆盖水稻制种、秧苗期、生长期、收获期全生命周期的产品序列。

（二）以客户为中心开发产品

我司坚持市场导向，实地调研客户风险，契合客户需求，开发设计创新产品。产品设计之初深入现场调研客户需求，并以客户需求为中心开发设计新产品。如针对小麦收获期农户最关心“烂场雨”风险开发了小麦收获期降雨指数保险；针对水稻秧苗期开发了水稻秧苗期种植保险、水稻秧苗期降雨指数保险。

（三）以简便为理念设计方案

常规种养殖保险理赔工作均需现场查勘、定损、专家测产（种植险）等一系列流程，赔付流程相对繁琐，支付周期较长。我司为切实维护农户权益，提升农户获得感，着重开发气象指数类产品。这类产品一方面减少了农户逆选择的道德风险，降低了保险公司的管理成本，提升了保险公司的承保积极性。另一方面产品赔付标准透明、简便性高、无需现场查勘，保险公司取得气象局出具的客观的气象报告后就可进行理赔，极大地缩短理赔周期。

三、支农成效

（一）保险保障补偿效果突出

自我司推行该模式以来，有效地为省内相关农业产业提供了风险保障，例如2024年我司开办的日光温室寡照指数保险、玉米/水稻综合病理指数保险、小麦、玉米、水稻收获期气象指数保险、耕地目标地力保险等组合产品已为全省近100万亩农田提供39189万元风险保障金。其中2024年我司在德州市庆云县、乐陵市开办的小麦收割期风力指数保险赔付率187.5%，有效的补偿了倒伏小麦收割成本的支出。

（二）方案通俗易懂认可度高

与传统种植保险不同的是我司推行的标的全生命周期保险方案无需对作物生育期进行细分，也无需农户和保险公司工作人员具备农学专业知识，承保、理赔方案均通俗易懂。如主粮作物收获期气象指数保险，只需气象数据达到条款要求阈值即可触发理赔，单位赔偿金额为保险金额与气象数据对应赔偿比例相乘；水稻秧苗期种植保险则保险期间内执行统一保险金额，单位赔偿金额为保险金额与损失程度相乘。更便于农户理解产品方案，农户对该系列产品认可程度更高。

（三）助力乡村振兴反映良好

今年以来随着我司全生命周期保险模式的推广，受到社会各界的广泛关注。大众新闻对我司开办的玉米综合病害病理指数保险、水稻综合病害病理指数保险两款新产品进行了报道；德州电视台对于我司在德州开办的小麦收割期风力指数保险进行了“中华财险德州中心支公司：开创新险种 助力乡村振兴保丰收”的专题报道。

四、推广价值

（一）保障全面，增强抗风险能力

我司推行的全生命周期承保模式为作物提供了苗期、生长期、成熟期全方位的风险保障，同时也将作物的生长环境、收割成本等纳入保障范围。极大地提升了相关产业的抗风险能力，有效的为农户筑起了风险防火墙。

（二）成效显著，便于复制推广

我司针对作物收获期开办的气象指数保险取得较好的保障效果，其中在潍坊、德州、莱芜等地开办的玉米收获期气象指数保险赔付率134.62%；在德州市庆云县、乐陵市开办的小麦收割期风力指数保险赔付率187.5%，保障成效显著，该模式也可迅速在苹果、桃等其他产业上复制推广。

五、下一步计划

（一）提升保障程度。我司将继续丰富全生命周期产品，对现有产品继续优化升级，如针对大棚、水稻等开发移栽期种植保险；针对小麦、玉米等开发发芽率保险；针对生猪养殖等产业研发仔猪保险等新型产品。进一步提升相关农产品的保障程度。

（二）复制推广模式。在全省范围内根据不同地区优势特色产业上推广全生命周期保险模式，如在烟台、沂源等地开发覆盖自果树栽种后到果品卖出前的全周期的系列保险产品；潍坊、聊城等大棚种植面积较大的区域推广工厂化蔬菜育苗、棚内作物苗期成活率保险产品。为当地特色产业保驾护航。

（三）加强宣传力度。我司将采用进村入户、深入田间地头等多种形式，利用明白纸、微信公众号等多种渠道进行产品宣传及我司创新模式。加深农户对我司新产品的认识，为更多农户提供风险保障。

（武冉）